余额宝对银行存款的影响主要体现在两个方面：收益方面和风险方面。
1. 余额宝的收益高于银行存款利率
余额宝的收益通常要高于银行存款利率。这是因为余额宝利用蚂蚁金服的资金进行高效投资，通过投资获得更高的收益。由于蚂蚁金服具备庞大的资金规模和强大的投资能力，所以余额宝可以通过投资获得相对较高的收益率，吸引更多人将资金存入余额宝。
2. 余额宝不享有银行存款的风险保障
余额宝并不是银行存款，所以它不享有银行存款的风险保障。与银行存款不同，余额宝是一种货币市场基金，其资金会被蚂蚁金服投资于各种金融产品中。因此，余额宝存在投资风险，如果蚂蚁金服的投资出现亏损，余额宝的收益也可能受到影响。这意味着，存入余额宝的资金可能面临一定的风险。
随着余额宝的发展和普及，它对商业银行的影响逐渐显现：
3. 提高银行负债成本，影响银行活期存款业务
余额宝的收益相对较高，吸引了大量的存款资金流入。商业银行需要支付利息来吸引客户存款，而余额宝的高收益使得银行存款利率相对不具吸引力。因此，商业银行的负债成本相对提高，可能对银行的活期存款业务产生一定的影响。
4. 减少银行存款量，降低存款规模
随着用户将一部分资金存入余额宝，银行的存款量可能会减少。一些客户在寻求更高收益的同时，将资金从银行转移到了余额宝账户中。这可能导致银行的存款规模下降，影响银行的资金来源和负债结构。
5. 减少银行的资金供应和贷款规模
商业银行的资金来源主要包括存款和通过债券和其他渠道融资。如果存款规模下降，银行的资金供应可能会受到一定的影响。这可能会限制银行提供贷款的规模，进而影响银行的放贷业务和盈利能力。
6. 银行服务需求的下降
余额宝作为一种互联网金融产品，除了提供高收益外，还可以提供诸如转账、还信用卡、消费支付、购买基金保险等金融服务。一旦客户养成使用余额宝的习惯，他们可能不再使用银行的相关服务，导致银行服务需求的下降。
余额宝对商业银行的影响是复杂的。一方面，余额宝吸引了大量存款资金，提高了银行的负债成本；另一方面，余额宝的高收益可能导致一部分资金从银行转移，影响了银行的存款规模和资金供应。商业银行需要关注和应对这些问题，以保持竞争力和稳定发展。同时，监管部门也需要加强监管，确保互联网金融产品的风险可控，保护投资人的权益。
