1、等额本金还款方式最划算
房贷按期还款的情况下，选择等额本金的还款方式相对较划算。假设房贷金额为50万，期限为20年，房贷利率为5.9%。在等额本金还款方式下，首月还款本息约为4541.67元，每个月还款本息逐月减少10.24元。这样的还款方式能够有效减少利息支出，提前实现贷款的还清。
2、提前还款时间选择
如果想要提前还款，最划算的还款时间是在贷款期限的10年到20年之间。在这个时间段内，经过了十年的还款，贷款本金逐渐减少，同时利息支出也会减少。因此，选择这个时间段进行提前还款可以最大程度地减少还款压力。
3、选择较短的贷款期限
选择较短的贷款期限可以享受到较低的利率。根据目前常见的LPR+80BP（即5.45%）计算，以100万元贷款为例，等额本息15年、20年、30年的利息分别为46.6万元、64.42万元和103.28万元。显然，时间越短，利息支出越低。
4、快速偿还贷款减少贷款费用
快速偿还贷款可以减少长期的贷款费用。如果资金条件允许，可以选择在贷款初期就进行额外还款，以减少利息支出和贷款期限。
5、根据个人资金压力选择还款方式
如果贷款最初几年内资金压力较大，可以选择等额本息还款方式，在前几年内逐渐还款。而如果资金压力不大，可以选择等额本金还款方式，这样可以在还款初期就减少贷款本金和利息支出。
6、首付贷和短期贷款优先提前还款
首付贷和各种短期贷款是最优先应该进行提前还款的。因为首付贷通常是通过信用卡套现等非正规途径实现，期限较短，利息较高。提前还款可以减少利息支出，并且减轻后续的财务压力。
7、分阶段还款法
分阶段还款法是个人住房商业贷款的一种还款方式。可以将贷款分为多个阶段，根据自己的实际情况选择各阶段的还款方式。这样可以灵活调整还款计划，满足个人的资金状况。
根据以上分析，对于20年房贷的还款，选择等额本金还款方式最为划算。同时，根据个人资金压力和贷款期限，可以选择提前还款时间和贷款期限。对于首付贷和短期贷款，应优先进行提前还款以减少利息支出。最后，可以考虑采用分阶段还款法，根据个人实际情况灵活设置还款计划。通过合理策划还款方式，可以最大程度地减少利息支出，提前实现贷款的还清，从而减轻财务压力。
